Le taux d’emprunt immobilier est un facteur clé pour quiconque envisage un projet d’achat immobilier. Dans cet article, nous examinerons le baromètre des taux de crédit en avril 2023 ainsi que leurs perspectives d’évolution pour le reste de l’année.
Le calcul d’un taux de crédit immobilier
Lorsque les emprunteurs examinent les conditions de financement pour un achat immobilier, ils se concentrent généralement sur les taux d’intérêt offerts par leur banque ou courtier en prêt immobilier. Il s’agit en effet du principal élément du taux annuel effectif global (TEAG), anciennement appelé taux effectif global (TEG), qui résume le coût global annuel du financement en pourcentage du montant total du crédit. Outre le taux d’intérêt, le TEAG inclut également le coût de l’assurance emprunteur et tous les frais engagés par l’emprunteur pour souscrire son prêt.
Les taux d’intérêt immobilier en avril 2023
En avril 2023, les courtiers en crédit immobilier constatent une poursuite de la hausse des taux d’emprunt immobilier (hors assurances). Ils remarquent également des augmentations des taux de crédit suite à la hausse des seuils d’usure, qui sont désormais révisés mensuellement et temporairement.
Les taux d’intérêt pratiqués par les banques partenaires du courtier en ligne Pretto sont en hausse en avril. Par exemple, les taux sur 20 ans augmentent de 0,24 point pour atteindre en moyenne 3,40%. Les banques répercutent ainsi la hausse du taux d’usure sur leurs grilles de taux immobiliers. Dans ce contexte, la résolution des problèmes de solvabilité des emprunteurs pourrait être lente. Cependant, la baisse de l’OAT 10 ans (taux d’emprunt d’État servant de référence pour les taux de crédit aux particuliers) pourrait signifier, si la tendance se poursuit, le début d’une stabilisation des taux immobiliers.
Le relèvement du taux d’usure permet de débloquer les dossiers de certains emprunteurs. Cependant, cette hausse est rapidement répercutée par la plupart des acteurs du marché, réduisant ainsi la capacité d’emprunt des ménages. Par exemple, en avril, la mensualité d’un prêt de 300 000 euros sur 20 ans est 40 euros plus élevée que le mois précédent, selon Pierre Chapon, cofondateur de Pretto.
Le réseau de courtage Vousfinancer constate également une augmentation des taux. La plupart des barèmes affichent désormais des taux supérieurs à 3% sur toutes les durées, et pour la première fois depuis près de 10 ans, une banque propose un taux à 4,05% sur 25 ans.
Taux fixes moyens des derniers mois
Voici l’évolution des taux fixes moyens sur les derniers mois selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA :
Décembre 2022 : 2,34%
Janvier 2023 : 2,61%
Février 2023 : 2,82%
Il est important de noter que ces chiffres correspondent aux taux moyens et peuvent varier en fonction des durées d’emprunt et des profils des emprunteurs.
Taux fixes moyens selon la durée du prêt
Les taux fixes moyens varient également en fonction de la durée du prêt. Plus la durée d’emprunt est longue, plus les taux d’intérêt sont généralement élevés. Voici quelques exemples de taux moyens en fonction de la durée d’emprunt en avril 2023 :
Sur 10 ans : 2,78%
Sur 15 ans : 2,94%
Sur 20 ans : 2,90%
Sur 25 ans : 3,17%
Taux fixes moyens selon la catégorie d’emprunteurs
Les taux d’intérêt varient également en fonction du profil de l’emprunteur. Les banques et les courtiers en prêt immobilier prennent en compte différents critères pour évaluer la solvabilité et la capacité de remboursement d’un emprunteur, tels que le revenu, la situation professionnelle, l’apport personnel et l’endettement. En conséquence, les taux proposés peuvent varier selon les catégories d’emprunteurs :
Les primo-accédants : ils bénéficient généralement de taux d’intérêt légèrement plus élevés en raison de leur faible expérience en matière d’emprunt et de leur capacité d’épargne plus limitée.
Les investisseurs locatifs : les taux d’intérêt proposés aux investisseurs locatifs sont souvent légèrement supérieurs à ceux offerts aux emprunteurs qui achètent leur résidence principale. Cela s’explique par le fait que les investissements locatifs sont considérés comme plus risqués pour les banques.
Les emprunteurs à risque : les personnes présentant un risque de santé élevé ou ayant un âge avancé peuvent se voir proposer des taux d’intérêt plus élevés en raison du coût plus élevé de l’assurance emprunteur.
Taux immobilier : évolution et perspectives pour le premier semestre 2023
L’évolution des taux d’intérêt immobilier au cours du premier semestre 2023 est marquée par une tendance à la hausse. Cette hausse est principalement due à l’augmentation des taux directeurs de la Banque centrale européenne et à la remontée des taux d’emprunt d’État. Cependant, la baisse récente de l’OAT 10 ans pourrait indiquer un début de stabilisation des taux immobiliers si la tendance se poursuit.
Les experts anticipent une poursuite de la hausse des taux d’intérêt immobilier dans les mois à venir, avec des taux moyens qui pourraient atteindre 3% à 3,5% d’ici la fin du premier semestre 2023. Cependant, il est important de noter que les prévisions économiques et les décisions de politique monétaire peuvent influencer l’évolution des taux immobiliers, rendant les prédictions incertaines.
Néanmoins, il est possible de déterminer quelques tendances qui pourraient influencer les taux d’intérêt immobilier au cours du premier semestre 2023 :
La politique monétaire de la Banque centrale européenne (BCE) : la BCE a déjà amorcé la réduction de ses rachats d’actifs et pourrait augmenter ses taux directeurs en 2023. Ces décisions pourraient contribuer à la hausse des taux immobiliers.
L’inflation : l’inflation élevée en Europe pourrait inciter la BCE à agir pour maîtriser la hausse des prix. Si l’inflation reste élevée, cela pourrait entraîner une hausse des taux d’intérêt immobilier.
La situation économique globale : la croissance économique, l’emploi et la situation financière des ménages peuvent influencer la demande de crédit immobilier et, par conséquent, les taux d’intérêt. Si la croissance économique reste soutenue, les banques pourraient continuer à prêter à des taux relativement bas pour soutenir l’activité économique.
La concurrence entre les établissements de crédit : la concurrence entre les banques et les courtiers en prêt immobilier peut également influencer les taux d’intérêt. Les établissements de crédit cherchent souvent à attirer de nouveaux clients en proposant des taux d’intérêt compétitifs, ce qui peut contribuer à maintenir les taux immobiliers à des niveaux relativement bas.
En conclusion, les taux d’intérêt immobilier devraient continuer à augmenter au cours du premier semestre 2023, bien que les perspectives restent incertaines. Les emprunteurs potentiels devraient suivre de près l’évolution des taux et se préparer à agir rapidement si les conditions de financement deviennent plus favorables. Il est également essentiel de comparer les offres de prêt immobilier et de négocier avec les banques pour obtenir le meilleur taux possible en fonction de son profil et de ses besoins.
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